养老“第三支柱”如何撑起来？金融机构等积极性高涨******
养老“第三支柱”如何撑起来？
阅读提示
截至2022年底，个人养老金缴费人数613万人 ，总缴费金额142亿元……个人养老金制度实施后 ，金融机构等积极性高涨 ，个人养老金行情迅速升温 。目前，收入较高且接近退休年龄 的人群积极性较高 。未来 ，个人养老金制度有待进一步调整优化 ，进一步提升产品吸引力。
去年12月底 ，在北京一家国企工作 的张华开通了个人养老金账户，并“顶格”存入了1.2万元，为自己的未来养老“支”起了第三支柱 。
2022年11月25日 ，人社部、财政部、国家税务总局三部门发布通知 ，明确个人养老金制度在北京、天津 、上海等36个先行城市和地区启动实施 。银行金融机构等积极性高涨 ，个人养老金行情迅速升温 。
数据显示，截至2022年底 ，个人养老金参加人数1954万人 ，缴费人数613万人 ，总缴费金额142亿元。人们对个人养老金到底 是怎么看 的？《工人日报》记者对此进行了采访 。
金融机构等积极性高涨
2022年12月初，为了帮在银行工作的高中同学完成年底工作量考核，在天津一家设计院工作的刘伟线上开通了个人养老金账户，并存入了1元钱 。“过程不复杂 ，填写相关信息 ，进行短信验证 ，就开户成功了”。
记者在采访中发现 ，有不少人和刘伟一样， 是被在银行工作 的熟人拉着入局的 。
个人养老金制度开始试点后 ，首批有23家银行可以开通个人养老金账户，包括6大国有银行、12家股份制银行以及5家城商行。
一场客户争夺战也由此打响 。各大银行纷纷通过返现金 、赠送消费券、积分等手段“拉新” 。2022年12月29日 ，词条“每周60个新开户指标 ，个人养老金争夺战下的银行理财经理‘喊苦’”一度冲上热搜 。
刘伟在开户后 ，获得了50元现金返现 。对于 是否继续往个人养老金账户存钱 ，他仍持观望态度 。
税优是个人养老金的吸引力之一。按照制度安排 ，个人养老金开户后，可以在综合所得或经营所得中按照个人养老金 的实际缴费金额进行税前抵扣。刘伟表示 ，自己 的年收入在12万元左右 ，本身交税就不多，因此减税效果并不明显 ，可以再等等看 。
个人养老金背后的“两本账”
与持观望态度的刘伟不同 ，在北京一家国企工作的张华开通个人养老金账户经过了深思熟虑。
2016年开始 ，他所在的企业开始为职工缴纳企业年金 ，这为张华 的养老支起了第二支柱。这次开通个人养老金账户 ，张华是想“支”起第三支柱 ，为自己养老多一份保障 。
张华今年35岁，年收入在35万元左右，他给记者算了这样一笔减税账。
除去包括房贷、赡养老人两项专项附加扣除在内的各项扣除，他年度应纳税所得额约在18万元左右，适用于20%的税率档位。如果能再扣除1.2万元 的个人养老金 ，那一年可以少交税2400元，按60岁退休计算，他可以少交6万元。
关于投资收益 ，根据制度安排 ，在投资环节 ，计入个人养老金资金账户 的投资收益暂不征收个税 ；在领取环节 ，个人领取 的个人养老金，不并入综合所得 ，单独按照3% 的税率计算缴纳个税。
张华告诉记者 ，对于养老产品投资，他更看重 的是稳健性，而非高收益 。因此，他更倾向于选择相对保守 的储蓄，“相当于为未来养老多存了一笔钱” 。
按照3%的年化收益率计算 ，张华如果每年持续缴纳1.2万元 ，缴纳25年至退休 ，缴税后，他能从个人养老金账户中拿到43.71万元。
在福州一家国有银行工作人员张欢看来，个人养老金更适合年收入在20万元以上的人群。在她接触的开户客户中 ，收入较高且接近退休年龄的人群 ，积极性普遍较高 。
提升个人养老金制度吸引力
由于个人养老金采取市场化运营，不可避免地会存在投资风险 。那么 ，普通人该如何合理使用存入养老金个人账户里 的资金购买养老金融产品？
中国养老金融50人论坛秘书长董克用建议，投资者要根据自己的年龄 、财务情况和心理承受能力进行投资。比如 ，年轻人可以选择购买风险相对高 的养老基金和养老理财产品，中年人投资要趋向稳健，接近退休年龄 的人，可以选择相对保守的养老储蓄产品。
根据规定，个人养老金产品由金融监管部门确定，进入个人养老金“白名单”的产品要具备运作安全 、成熟稳定、标 的规范 、侧重长期保值4个属性 ，从而更好保障退休人员的生活 。《个人养老金实施办法》也强调 ，销售机构要以“销售适当性”为原则 ，做好风险提示 ，不得主动向参加人推介超出其风险承受能力 的个人养老金产品。
下一步 ，个人养老金制度如何更好地完善 、发展？中国人民银行前行长、全国社保基金理事会前理事长戴相龙建议 ，今后 ，可以把个人养老金最高限额提高到1.8万元以上 ，扩大税收优惠 。同时，对个人养老金的投资收益率实行保底，加大政策扶持力度 ，以进一步提升大家参与个人养老金的热情。
“为了适应劳动力市场灵活化趋势 ，未来的个人养老金制度可以考虑将第二支柱(企业年金和职业年金)和第三支柱(个人储蓄型养老保险和商业养老保险)打通，或者建立两者之间的衔接办法。”中国人民大学教授 、中国社会保障学会秘书长鲁全指出 ，目前 ，第二支柱 是由劳动者和用人单位共同缴费 ，如果劳动者换了工作 ，新单位又没有企业年金计划，那么他 的第二支柱就会中断。他建议，增强第二支柱和第三支柱之间 的协同功能。(文中刘伟 张华 张欢为化名)
王维砚
张庆伟当选湖南省人大常委会主任 毛伟明当选湖南省省长******
中新网长沙1月18日电 湖南省第十四届人民代表大会第一次会议1月18日选举张庆伟为省人大常委会主任 ，乌兰(女 ，蒙古族)、张剑飞、陈飞、胡旭晟、周农 、彭国甫为省人大常委会副主任；选举毛伟明为省长，李殿勋 、张迎春(女) 、李建中、王一鸥、秦国文、蒋涤非、周海兵为副省长 ；选举王双全为省监察委员会主任；选举朱玉为省高级人民法院院长 。(完)
| 500平台地图 |
