提前还房贷要排队到4月 ！“没想到还钱比借钱难”******
【民生调查局】
编者按 ： 这里是民生调查局，见人所未见 ，调查民生之变。关注你想关注 的 、你没关注 的，调查你想看的 、未看到的。中新网2月3日电(中新财经记者 左宇坤)借钱 的人准备好了钱想还款，却还得排队等消息 ，怎么回事 ？
伴随着多地频繁调整首套房贷款利率，房贷进入低利率区间 ，不少贷款买房人开始考虑提前还款。“提前还房贷”为何能屡掀高潮？又 是否真 的合适 ？
排队到4月 ，提前还房贷热度高
“我在去年年底预约了提前还贷，当时最快只能选一个月之后 的 。现在一个月过去了审批还没通过 ，我打电话问银行，说是去年10月 的申请还没处理完呢，我估计要排到4月 。”
“我在2022年10月提前还过一次房贷 ，当时一年有三次申请机会 ，只要月初在手机上操作一下就好了 。现在不仅要给银行经理留下信息预约，而且也是起码等到3月 。”
“我在2022年3月申请过一次提前还贷 ，当时申请后 的第二天就扣款了 。感觉从下半年开始越来越难申请 ，现在都说要等到4月 、6月甚至8月份，这几个月就又有不少利息了 。”
正如上述几位买房人向中新财经记者介绍的一样，最近不少想要提前还房贷 的买房人都陷入了“线上预约不到，线下让等消息” 的死胡同里，焦急不已 。
资料图：银行点钞员在工作 。艾庆龙 摄事实上 ，2023年初 的这波“提前还贷潮”并非新事 ，从2022年起热度便逐渐走高。
“2022年之前没有过这么多人提前还贷，2021年下半年银行的贷款额度甚至还不够用呢 。”一位商业银行贷款部门人士对记者说 ，这两年“房住不炒” 的属性愈发明显 ，房子增值慢了、少了，提前还贷成为了一种减少利息 的理财办法。
据其介绍 ，特别 是在2022年之前 的高利率时期申请了房贷 ，现在手头不紧张 ，短期内或可见 的中长期没有大额资金需求的客户，基本都在操作提前还贷。
近期房贷利率的调整也是重要触发因素 。自年初首套房贷利率动态调整机制建立以来，截至1月31日 ，贝壳研究院监测 的103个城市中，首套利率低于4.1%的城市共30个 ，部分城市房贷利率已迈入“3时代”。
“一方面由于此前贷款 的利息较高，购房者希望通过提前还贷来降低成本；另一方面则是2022年投资理财收益波动较大且远不及预期，房贷和投资理财之间收益倒挂 ，让一些购房者产生了提前还贷的愿望 。”上海易居房地产研究院研究总监严跃进认为。
提前还贷 ，利弊几何？
提前还贷热度不减 ，但这一行为是否划算也一直受到争议。
95后女生小夏在2021年底贷款买了自己 的房子 。“我选择了高首付 ，所以只贷了40多万元 。不过当时还在放贷难的时候 ，银行有额度就赶紧申请了，利率加点80个基点达到5.45% ，属于比较高的。”
正 是因为支付了比较高 的首付 ，小夏目前手里并没有多余 的资金可以提前还贷 。“最近都说提前还贷很实惠，我爸妈就想再省一省、借点钱把房贷提前还上。但我很不喜欢手里没钱 、没有抵御风险能力的感觉，所以目前还没有决定。”
虽说“无贷一身轻”可以说是大多数买房人的终极梦想，但正如小夏所顾虑的，业内人士同样提醒 ，面对扎堆提前还贷 的热潮，还 是要结合自身情况选择 。
“对个人来说，判断是否需要提前偿还个人贷款 ，最直接的方式是看投资收益 是否可以覆盖贷款利息 。如果投资收益率高于贷款利率，则考虑将资金更多用于投资 ；反之则可以考虑部分或全部偿还贷款 。当然，还需要为日常生活支出与未来养老、医疗等留足资金 。”招联金融首席研究员董希淼说。
中原地产也指出，不适合提前还款的情况包括房贷利率低 、等额本息还款已到还款中期 、等额本金还款期已过1/3等。
资料图 ：购房者在查看了解楼盘。中新社记者 刘忠俊 摄但对于银行来说 ，大量 的提前还贷则会造成不小的业务压力。
博通分析金融行业资深分析师王蓬博表示 ：个人按揭贷款是银行核心优质资产 ，大量提前还房贷会直接影响到银行的营收和利润，因此不少银行选择提高还款门槛。
“但银行也应该理解客户的金融需求，主动改善服务，而不是对提前还款设置障碍 。毕竟相对于短时利润 ，长期的信用更有价值 。如果购房者提前还贷存在违规恶意阻拦 的情况 ，消费者可以向银保监会进行申诉 ，维护自身合法权益 。”王蓬博说 。
矛盾如何解决 ？
但相对于买房人和银行的“纠葛”，不少分析指出，“提前还贷潮”最终 的矛盾还是在存量房贷客户还款压力上。
“只要房贷利率高于理财利率，且居民预期房价下跌 ，提前还贷 的动机就一直会存在 。”广东省城规院住房政策研究中心首席研究员李宇嘉认为，当前存量房贷的压力仍然较大 ，希望能降低存量房贷利率，既能降低月供压力，还能释放内需和消费。
董希淼也提出 ，当前部分存量房贷与新增房贷之间的利差过大问题需要引起重视 。建议相关部门加快出台相关举措 ，引导银行适度降低存量房贷利率 ，进一步降低住房消费者的负担，有效解决居民扎堆提前还款及违规“转贷”等问题 。
“考虑到2023年宏观经济企稳回升和房地产市场回暖，下一阶段提前还贷热潮或将趋于平缓。当然，稳定居民信心和预期 、减缓提前还贷还有更重要和深远 的意义。”董希淼认为，可加快引导5年期以上LPR(贷款市场报价利率)下降 ，继续降低新增和存量住房贷款利率。(完)
中国电影2022：现实主义、类型化与问题意识****** 作者 ：张冲 2022年中国内地电影总票房约为286亿，电影票房排行榜前几位 的有《长津湖之水门桥》《独行月球》《这个杀手不太冷静》《人生大事》与《万里归途》等 。纵观2022年的院线电影 ，可以看到现实主义题材依旧是商业电影的主打招牌，从新主旋律大片《长津湖之水门桥》到喜剧电影《这个杀手不太冷静》，包括口碑不错 的艺术电影如杨荔纳的《妈妈！》等 ，大都运用现实主义手法为观众提供不同时空方面的社会现实 。考察这些电影会发现有以下几个方面 的特征 ，即在不同 的时空内对社会现实加以呈现，在此现实主义题材的创作中，类型化 、民族化特征愈加明显 ，且对社会问题 的深切关注愈加多元 。
现实主义影片中 的历史 、现在与未来 2022年大年初一上映了徐克导演的抗美援朝故事片《长津湖之水门桥》。该片以抗美援朝第二次战役中的长津湖战役为背景 ，讲述中国人民志愿军第九兵团七连的战士们在连长伍千里的带领下 ，兵分四路进行突击 、火力、爆破与掩护 。电影在呈现连长伍千里 的组织 、作战能力 的同时，也呈现了一位普通军人从青涩少年历练为成熟战士 的过程。 饶晓志执导 、根据真实事件改编的撤侨电影《万里归途》则较为鲜明地彰显了中国国力 ，呼唤“为人民”的公义精神 。电影以温暖现实主义 的风格，书写了海外撤侨过程中 ，外交部工作人员对海外侨民及打工者的爱护与自我牺牲。同样具有温暖现实主义特征 的影片还有薛晓璐导演的《穿过寒冬拥抱你》 。故事发生在新冠疫情刚刚开始的武汉，讲述人们如何面对封城和治疗 ，如何解除焦虑，面对生活。电影试图以温情来疗愈焦虑中 的大众——快递员、外卖骑手 、城市中产阶层 、医生与教师等 。疫情下 ，困难激发了他们爱 的能动性，也给了周围人积极的力量和勇气 。这些追光者、发光者以微笑 、爱和奉献抵御困难 。
在国际生态环境批评方兴未艾的大形势下 ，中国的现实主义题材电影也免不了对未来的现实加以讨论 。吴炫辉导演的《明日战记》将时间定格在未来世界 ，一方面批评地球因人类 的过度开发而导致严重 的环境污染，一方面批评权力欲对人类社会 的破坏 。军人和总指挥在科学改善“潘多拉”与“天幕”计划之间展开博弈，此叙事线使得这部电影带有一定 的寓言与评判功能。 “现实主义”是针对“浪漫主义”的不切实际而提出 的，并试图抵制“浪漫主义”中的谎言、幻想与伪饰 ，对“既缺乏教育意义也没有娱乐作用”，又“暴露作者无知”或“蹩脚” 的作品持审慎态度 。文牧野导演的《奇迹·笨小孩》中年轻 的哥哥景浩为了给妹妹治病，必须在一年半内凑齐35万元。他创办好景电子元件厂，拆解残次手机中 的零件卖给手机公司 ，只要良品率达到85%以上，4个月就可以赚80万元。哥哥 的公司在既没钱又没人的情况下 ，以直面抗击苦难 的方式成功了。刘江江编剧并导演的《人生大事》通过殡葬师这一职业来讨论人 的“生死”问题与当下的关系。殡葬师莫三妹在刑满释放后 的一次出殡中，被孤儿武小文纠缠上 。影片除了对“生死” 的问题进行讨论，也对如何面对成功学 、励志学提出了自己的看法。 现实主义题材电影难以避免 的陷阱 是煽情。关于这一点 ，捷克哲学家贝尔纳德·博尔扎诺指出 ：“在对仍具有争议性的话题进行讨论时 ，必须进行冷静清醒 的省视，而非更多使用煽情式语调或非经过思虑的言辞 。”韩寒编剧、导演 的《四海》中 的吴仁耀与“丧偶式”父亲 、与暗恋女孩之间铺陈了太多泛滥乏味且缺少逻辑的情感 ；同样 ，杨荔纳 的《妈妈！》亦 是如此 ，银幕上满溢着父女间、母女间的煽情，与她之前富有独立思考 的电影《春潮》截然不同。 类型化、民族化与现代性 电影 的“类型化”与亚里士多德关于戏剧 的“完整动作”摹仿说息息相关 。电影《长津湖之水门桥》中的伍万里较好地完成了从“不懂事”到“懂事”的成长 ，净化了心灵 、升华了认知 ；邢文雄编剧、导演 的《这个杀手不太冷静》中，米兰完成了从“骗人”到“不骗”且舍命救人的突转 ，使得观众在此突转变化中 ，精神上得以“净化”与“升华”；《奇迹·笨小孩》使得“笨小孩”从不可能产生“奇迹”到“奇迹”发生。 喜剧电影是中国院线片的重要类型之一 ，2022年内地 的大部分喜剧被东北地域文化所感染，如《独行月球》《东北虎》与《这个杀手不太冷静》等 。这些影片呈现 的东北现象凸显了游牧文化对中原文化的有益补充和丰富，在银幕上呈现了不同于儒家文化 的酒神精神、自由、创造力与生命力。张吃鱼导演 的《独行月球》更是如此 。地球末日时分东北 的独孤月 、马蓝星为拯救全人类放弃了个体生命 ，此寻找希望与光明 的主题 ，拓宽了以往内地喜剧电影的视野与格局 。 2022年的很多电影具有杂糅类型的特征。如《独行月球》 是喜剧与科幻 的杂糅、《明日战记》 是科幻与动作 的杂糅 、《熊出没·重返地球》 是动画 、科幻 、喜剧与儿童电影的杂糅 、《新神榜·杨戬》 是科幻 、儿童加传统文化类型的融合 。林汇达导演的《熊出没·重返地球》杂糅了多种类型电影的风格 ，同时还对《功夫熊猫》（2008）、《超能陆战队》等动画电影进行戏仿与情节借用 。虽然剧作上对熊二 的塑造及线索 的铺陈方面存在问题 ，但整体来说 ，还算 是一部能让“合家欢”观众接受 的影片 。从此可以看出院线电影在商业化、类型化方面 的新推进。
《新神榜·杨戬》 除了类型叙事上 的推进 ，2022年的中国电影仍在以“民族化”方式“讲好中国故事”的道路上探索。如赵霁导演 的《新神榜·杨戬》取自传统文化中封神 的神话故事 ，但其在电影主题 、空间创意与人物形象方面具有现代意识，从整个影片 的基调上来看 ，可以看到传统文化中 的潜力和可发挥 的无限空间。 2022年的多部影片带有明显的现代性特征，讨论现代性就要讨论它与现实主义 的关系。有一种观点认为 ：“现实主义发端于与浪漫主义的论争 ，最终在与现代主义 的论战中逐渐丧失了主流话语的位置 。”在未来，现代主义或者现代性能否作为补充中国现实主义电影可持续发展的主要元素 ？虽然卢卡奇批判现代主义“过分强调主观体验而割裂了人与存在 的社会-历史环境”，并认为其“现实 的稀薄导致人格的解体” ，但 是如果对“形式主义”“主观体验”及“去现实化的人格”进行充分反思的话，会不会对中国现实主义进行有益的补充？毕竟西方现代主义电影伴随着电影的诞生也前行了一百余年。从《独行月球》中的“全人类”意识、《这个杀手不太冷静》中对“人性” 的反思 、《明日战记》中 的生态环境问题、《新神榜·杨戬》中女性和玄鸟守护世间“万物生生不息”和“安宁”等，可以看到，现代性既能生成中国传统文化 的视觉奇观 ，又能与世界电影做跨文化对话 。 艺术电影对社会问题 的深切关注 2022年 的一些艺术电影显示出对社会问题的深切关注 。比如 ，《妈妈！》将阿尔茨海默症及中国老龄化问题呈现在银幕上。李玉的《断·桥》虽然在叙事方面存在一定 的逻辑问题 ，但它以近似黑色电影的方式呈现了“利益”与“正直”选择 的问题。
2022年初耿军导演的《东北虎》 是艺术电影的一个亮点。影片以东北式 的狂欢呈现了世俗生活中“俗”生活 、“雅”文化与人 的高贵之处。影片以静物特写镜头开始，在搪瓷盆里化着 的冻柿子 、冻秋梨犹如一幅静物油画 ，它和影片缓慢的鹤岗前工业节奏及东北人的游牧特征结合在一起 ，形成了影片独特 的风景。收入不高的教师徐东为了贴补家用要去开挖掘机赚外快 ，和护士 的暧昧关系被妻子美玲发现 。美玲以她“坚强约等于狠” 的方式处理此事——她理性地将生活的苟且和一地鸡毛清扫出家庭空间 ，使得女性人生充满了能动性和自足性。除了美玲 ，电影中 的诗人罗尔科 、建筑商马千里以及给马千里送风筝、带鱼和钱 的市郊小二也独具特色，带有世俗的狂欢特征 。但《东北虎》却不 是闹剧、趣剧，而是充满了现代幽默 、生活智慧与人情厚度的影片 。 2022年的中国电影 ，整体创作有一定的进步，出现了新的科幻喜剧类型 ，主旋律大片在类型化创作上也渐趋成熟 。2023年若在思想性 、历史问题深刻性与经典叙事性方面有所超越，则中国电影纵身一跃而跻于世界一流电影之列 ，或许可期。 作者系北京电影学院副教授 大发彩票购彩平台地图 |
