图解中央经济工作会议丨一图读懂“为什么稳？稳什么 ？怎么稳 ？”******
光明网讯（记者 赵艳艳）中央经济工作会议12月15日至16日在北京举行 。
会议指出 ，当前我国经济恢复 的基础尚不牢固 ，需求收缩 、供给冲击 、预期转弱三重压力仍然较大，外部环境动荡不安 ，给我国经济带来的影响加深。但要看到 ，我国经济韧性强、潜力大、活力足，各项政策效果持续显现 ，明年经济运行有望总体回升。要坚定做好经济工作 的信心。
会议指出 ，做好经济工作，必须坚持稳中求进工作总基调，坚持实事求是 、尊重规律、系统观念 、底线思维，把实践作为检验各项政策和工作成效的标准 。
提前还房贷要排队到4月 ！“没想到还钱比借钱难”******
【民生调查局】
编者按： 这里是民生调查局 ，见人所未见，调查民生之变 。关注你想关注的、你没关注的 ，调查你想看 的 、未看到 的 。中新网2月3日电(中新财经记者 左宇坤)借钱的人准备好了钱想还款 ，却还得排队等消息，怎么回事 ？
伴随着多地频繁调整首套房贷款利率，房贷进入低利率区间，不少贷款买房人开始考虑提前还款 。“提前还房贷”为何能屡掀高潮 ？又 是否真的合适？
排队到4月，提前还房贷热度高
“我在去年年底预约了提前还贷 ，当时最快只能选一个月之后的 。现在一个月过去了审批还没通过 ，我打电话问银行 ，说 是去年10月的申请还没处理完呢，我估计要排到4月。”
“我在2022年10月提前还过一次房贷，当时一年有三次申请机会，只要月初在手机上操作一下就好了 。现在不仅要给银行经理留下信息预约，而且也 是起码等到3月 。”
“我在2022年3月申请过一次提前还贷，当时申请后的第二天就扣款了。感觉从下半年开始越来越难申请 ，现在都说要等到4月、6月甚至8月份 ，这几个月就又有不少利息了。”
正如上述几位买房人向中新财经记者介绍的一样，最近不少想要提前还房贷的买房人都陷入了“线上预约不到，线下让等消息” 的死胡同里，焦急不已。
资料图 ：银行点钞员在工作。艾庆龙 摄事实上 ，2023年初的这波“提前还贷潮”并非新事，从2022年起热度便逐渐走高。
“2022年之前没有过这么多人提前还贷 ，2021年下半年银行 的贷款额度甚至还不够用呢 。”一位商业银行贷款部门人士对记者说，这两年“房住不炒” 的属性愈发明显，房子增值慢了 、少了，提前还贷成为了一种减少利息 的理财办法 。
据其介绍 ，特别是在2022年之前 的高利率时期申请了房贷，现在手头不紧张，短期内或可见 的中长期没有大额资金需求 的客户，基本都在操作提前还贷 。
近期房贷利率 的调整也 是重要触发因素。自年初首套房贷利率动态调整机制建立以来 ，截至1月31日，贝壳研究院监测 的103个城市中 ，首套利率低于4.1%的城市共30个，部分城市房贷利率已迈入“3时代” 。
“一方面由于此前贷款的利息较高 ，购房者希望通过提前还贷来降低成本；另一方面则 是2022年投资理财收益波动较大且远不及预期，房贷和投资理财之间收益倒挂 ，让一些购房者产生了提前还贷 的愿望 。”上海易居房地产研究院研究总监严跃进认为。
提前还贷，利弊几何 ？
提前还贷热度不减，但这一行为是否划算也一直受到争议。
95后女生小夏在2021年底贷款买了自己的房子 。“我选择了高首付，所以只贷了40多万元。不过当时还在放贷难的时候 ，银行有额度就赶紧申请了，利率加点80个基点达到5.45% ，属于比较高的 。”
正是因为支付了比较高 的首付 ，小夏目前手里并没有多余的资金可以提前还贷 。“最近都说提前还贷很实惠，我爸妈就想再省一省、借点钱把房贷提前还上。但我很不喜欢手里没钱 、没有抵御风险能力 的感觉，所以目前还没有决定。”
虽说“无贷一身轻”可以说 是大多数买房人的终极梦想 ，但正如小夏所顾虑的 ，业内人士同样提醒，面对扎堆提前还贷 的热潮 ，还 是要结合自身情况选择 。
“对个人来说，判断 是否需要提前偿还个人贷款 ，最直接的方式 是看投资收益是否可以覆盖贷款利息 。如果投资收益率高于贷款利率 ，则考虑将资金更多用于投资 ；反之则可以考虑部分或全部偿还贷款 。当然，还需要为日常生活支出与未来养老 、医疗等留足资金。”招联金融首席研究员董希淼说。
中原地产也指出，不适合提前还款的情况包括房贷利率低 、等额本息还款已到还款中期 、等额本金还款期已过1/3等。
资料图 ：购房者在查看了解楼盘。中新社记者 刘忠俊 摄但对于银行来说 ，大量 的提前还贷则会造成不小的业务压力。
博通分析金融行业资深分析师王蓬博表示：个人按揭贷款 是银行核心优质资产 ，大量提前还房贷会直接影响到银行的营收和利润 ，因此不少银行选择提高还款门槛。
“但银行也应该理解客户 的金融需求 ，主动改善服务，而不是对提前还款设置障碍 。毕竟相对于短时利润 ，长期 的信用更有价值。如果购房者提前还贷存在违规恶意阻拦的情况 ，消费者可以向银保监会进行申诉 ，维护自身合法权益 。”王蓬博说。
矛盾如何解决？
但相对于买房人和银行的“纠葛” ，不少分析指出 ，“提前还贷潮”最终 的矛盾还是在存量房贷客户还款压力上 。
“只要房贷利率高于理财利率，且居民预期房价下跌，提前还贷 的动机就一直会存在。”广东省城规院住房政策研究中心首席研究员李宇嘉认为，当前存量房贷 的压力仍然较大 ，希望能降低存量房贷利率 ，既能降低月供压力 ，还能释放内需和消费。
董希淼也提出，当前部分存量房贷与新增房贷之间的利差过大问题需要引起重视 。建议相关部门加快出台相关举措 ，引导银行适度降低存量房贷利率，进一步降低住房消费者的负担 ，有效解决居民扎堆提前还款及违规“转贷”等问题。
“考虑到2023年宏观经济企稳回升和房地产市场回暖 ，下一阶段提前还贷热潮或将趋于平缓。当然 ，稳定居民信心和预期 、减缓提前还贷还有更重要和深远的意义 。”董希淼认为，可加快引导5年期以上LPR(贷款市场报价利率)下降，继续降低新增和存量住房贷款利率。(完)
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