优惠活动种类繁多 破“4”后 的银行消费贷你会动心吗******

　　破“4”后 的银行消费贷你会动心吗 ？

　　春节成为各大银行推广个人消费贷款最佳窗口

　　即将到来的春节 ，不仅激发大家的消费热情，也成为各大银行推广个人消费贷款的最佳窗口 。

　　北京青年报记者发现 ，2022年12月以来 ，很多银行推出种类繁多的个人消费贷款优惠活动 ，部分幸运客户可以在活动期间获得突破正常利率下限 的超低利率，目前市场最低的优惠利率 是招行闪电贷给出的3.2% 。与此同时，国有大行 的最低利率在破“4”之后继续下调。

　　银行争相向优质客户发利率优惠券

　　近期招行推出闪电贷8周年大型优惠活动 。根据手机银行显示的信息，符合条件的客户会收到一张6.6折 的利率优惠券 ，2023年1月4日至31日期间使用优惠券申请提款 ，年化利率低至3.7%起。此外，招行还会在活动期间送出20万份现金红包 ，提供百台华为手机作为抽奖大礼，以吸引更多客户使用闪电贷 。

　　据了解，3.7%并非此轮活动中招行给予客户的最低利率。读者刘先生表示 ，招行App显示自己闪电贷的利率本来 是5.94%。2023年1月初 ，客户经理打电话说可以申请闪电贷年利率3.2% 的优惠券。2023年1月5日，刘先生使用优惠券贷款20万元，期限3年 ，年利率果真是3.2% ，而且还可以使用先息后本组合还款方式 ，前期还款压力很小。

　　据了解 ，招行闪电贷3.2% 的利率优惠券不能直接通过线上渠道获取，必须通过客户经理申请。北京青年报记者昨日咨询招行东城区一家支行 的客户经理，对方告知 ，前几天还可以申请3.2% 的优惠券，但现在个人已经不能办理，只针对30人以上的团体集体办理。目前通过客户经理可以申请3.6%的利率优惠券 ，需要在申请后7天内提款 ，且不能超过2023年1月底。

　　北青报记者发现 ，交行广东分行也于本月推出惠民贷新年专享福利 ，优质单位受邀客户首次成功授信 ，会收到一张年利率为3.6% 的利率优惠券，突破了惠民贷3.85%的利率区间下限 。此外 ，惠民贷客户首次提交申请 ，可兑换2张5元支付贴金券，首次成功授信可获28天免息券和一张利率折扣券 。

　　光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示 ，春节等重要节日 是零售传统旺季，有助于带动消费类信贷需求 ，银行在年初积极发力消费信贷业务 ，也有“早投放 、早收益”方面 的考虑。从趋势看，随着消费活动释放，国内就业和收入改善，消费者信心回暖 ，有助于带动消费信贷需求扩张 。

　　并非所有人都能享受最优惠利率

　　尽管各家银行想方设法推广个人消费贷款，但贷款审批的尺度并没有因此而放松，目前只有少数客户能享受到让人动心的最低利率 。

　　北青报记者注意到，为防止消费者产生误解，各家银行的消费贷款广告会在最后加上提示 ：“产品利率以实际办理利率为准 ，如有疑问，请详询当地网点”“具体贷款利率和额度以审批结果为准”。

　　“之前告诉我最低利率不会高于4%，我正好想装修 ，就申请了20万元 。结果最后批下来的利率超过了5%。”市民张先生告诉北青报记者最近在某国有大行手机银行申请信用消费贷款 的结果。据了解 ，张先生 的情况并非个例。能享受到信用贷款最低利率 的都 是各大银行白名单客户的员工，他们通常在一些优质单位工作 。此外 ，银行的房贷客户 、代发工资客户也会在申请消费贷款时有优势 。

　　某国有大行朝阳一家支行 的客户经理表示，在该支行 ，最低利率只有优质单位 的员工才可以办理 ，普通个人客户无法享受 。现在都是系统审批 ，除了白名单上 的优质客户 ，其他客户实际申请到的利率和额度会差异很大，很可能比最低利率高出一大截 。

　　对很多消费者来说 ，最坏的情况并非没有享受到最低利率 ，而 是连申请资格都没有。有读者反映 ，自己看到银行消费贷款广告 ，兴冲冲地去线上申请了一把，结果发现连贷款资格都没有。北青报记者选择一家平时没什么业务往来的国有大行手机银行尝试申请该行的消费贷款，页面显示“很遗憾你未能获得我行 的申请额度” 。

　　如何才能有额度呢 ？该行指出了三条路：一是成为该行 的住房贷款客户；二 是提供房产抵押或其他有效担保，联系个贷中心办理其他贷款 ；三是在该行办理更多存款、理财业务。

　　国有大行下调消费贷款利率

　　北青报记者注意到，2022年下半年以来 ，多家国有大行下调了消费贷产品 的利率水平 。

　　2022年8月初 ，六大国有银行 的个人消费贷款利率下限均降至4%以下 。当时 ，对于符合条件 的优质客户 ，农行网捷贷年化利率低至 3.7% ，工行融 e 借年化利率最低 3.75% ，交行惠民贷最低可享受年化3.85%的利率 ，中行中银 E贷年化利率最低 3.9% ，建行快贷年化利率最低 3.95% 。

　　一个月后，农行网捷贷年化利率最低降为 3.65%，工行融e借一年期年化利率(单利)低至3.7% 。

　　2022年7月 ，邮储银行邮享贷年化利率区间为3.7%-17.8%(单利)。8月下旬 ，该利率区间降为3.65%-17.2%(单利)。

　　不难看出 ，工行 、农行和邮储银行的个人消费贷款利率下限在2022年8月之后均下调了5个基点。

　　建行快贷 的年化利率近期也出现下调。建行北京市分行官方微信公众号最近接连三天发布推广文章“用钱 ，就选建行快贷”。文章显示，目前建行快贷 的年化利率最低为3.85% ，比之前 的3.95%下调了0.1个百分点 。

　　建行宁波分行发布信息 ，全面介绍了建行四种个人消费贷款产品的基本情况。总体来看，线下受理的贷款产品比线上受理的利率更低 ，额度更高。其中，薪实贷线下凭身份证 、收入证明、任职证明等申请 ，年化利率低至3.6%，额度最高可贷100万元 ；建易贷线下受理、线上签约支用还款 ，年化利率也是最低3.6%，最高可贷100万元。快贷全线上 、手机申请 、自动审批 ，年化利率最低3.85% ，最高可贷20万元；随心贷线下核查身份、线上签约支用还款，年化利率最低3.99%，最高可贷100万元 。

　　周茂华分析指出 ，从大环境看 ，为应对国内经济下行压力 ，国内宏观政策逆周期调节，财政 、金融政策发力，市场流动性保持合理充裕 ，市场利率中枢下移 ，自然带动消费贷等小额信用贷款成本下降。

　　监管强调要支持恢复和扩大消费

　　人民银行数据显示，2022年全年住户贷款增加3.83万亿元 ，较2021全年增量缩水约4万亿元 。其中 ，以个人消费类贷款为代表 的新增居民短期贷款同比少增0.76万亿元；以按揭贷款为代表的新增居民中长期贷款同比少增3.33万亿元。

　　不过，今年金融机构一定会加大对个人消费类贷款 的投放。2023年1月4日召开的2023年中国人民银行工作会议提出，要加大金融对国内需求和供给体系的支持力度 。支持恢复和扩大消费 。

　　1月13日，银保监会召开2023年工作会议 。会议部署了今年九方面重点任务，排在首位的是全力支持经济运行整体好转 ，把支持恢复和扩大消费摆在优先位置。

　　银保监会此前召开 的党委(扩大)会议已提出相关具体举措 ，包括：优化消费金融产品服务，鼓励新能源汽车、绿色家电等大宗商品消费，促进居住消费提升，为新型消费和服务消费提供信贷支持和保险保障。持续改善新市民金融服务 ，更好满足农村转移人口、新毕业大学生等群体安居乐业需要 。丰富金融产品供给，多渠道增加居民安全稳定 的财产性收入 ，改善居民家庭资产负债表，增强消费能力 。

　　光大证券研究所金融业首席分析师王一峰认为 ，随着生产经营活动恢复，尤其 是线下消费复苏，消费类贷款的信用扩张将提速 。如果有进一步 的政策刺激 ，比如支持汽车和家电等产业链较长的行业，或者发放消费券、消费补贴，将使消费类贷款恢复速度更快。

　　“2023年，消费金融贷款 的拓展将 是‘重头戏’ 。”建行信贷管理部相关负责人日前在投资者交流会上表示 ，2023年要加大力度拓展个人贷款，预计2023年无论 是住房金融还 是消费金融都会回暖 。

　　消费提示

　　消费者根据自身情况理性借贷

　　越来越低的贷款利率，让不少动心 的消费者跃跃欲试。业内人士提醒大家 ，一定要按需申请 ，量力而行，不要盲目借贷 。

　　北京银保监局曾发布风险提示 ，提醒消费者要树立正确借贷观念 ，提高风险防范意识 ，养成理性消费习惯，弘扬勤俭节约美德，科学安排生活支出，做好开源节流 、量入为出 。树立负责任的借贷意识，不要过度依赖借贷消费 。要明确自身贷款需求，根据需求确定 是否需要贷款以及需要何种贷款 。不要不计后果盲目借贷、过度借贷 ，否则可能会使个人甚至家庭陷入困境；更不要选择“以贷养贷”“多头借贷” ，避免因无力偿还而导致债台高筑 。

　　需要引起消费者重视的 是 ，消费信贷资金不能用于购买房产、炒股 、理财、偿还其他贷款等非消费领域 。据了解，银行如果在贷后管理中发现消费贷款被违规挪用，会提前收回贷款。

　　本组文/本报记者 程婕 统筹/余美英

展望2023 ：值得关注 的十大网络安全趋势******

　　开栏 的话：今年 是全面贯彻落实党的二十大精神的开局之年 。即日起 ，本版开设“前沿观点”专栏，翻译引介国际信息通信行业的前沿观点 ，聚焦信息通信领域 的动态和发展 ，认真贯彻落实中央经济工作会议部署要求，为我国信息通信行业高质量发展作出应有 的贡献 。欢迎广大读者来信提出相关批评建议 。

　　又 是网络安全动荡 的一年 。复杂多变 的国际局势加剧了国家间的数字冲突。加密货币市场崩溃 ，数十亿美元从投资者手中被盗 。黑客入侵科技巨头，勒索软件继续肆虐众多行业。

　　信息安全传媒集团（Information Security Media Group）就2023年值得关注 的事件咨询了一些行业领先 的网络安全专家，内容涵盖了影响安全技术、领导力和监管等层面新出现 的威胁与不断发展的趋势 。这 是对未来一年的展望 。

　　网络犯罪分子将加大对API漏洞的攻击力度

　　随着组织越来越依赖开源软件和自定义接口来连接云系统 ，API（应用程序接口）经济正在增长。API攻击导致2022年发生了几起引人注目 的违规事件 ，其中包括发生在澳大利亚电信公司Optus的违规事件。专家预计，新的一年网络犯罪分子会加大对API漏洞 的攻击力度 。

　　攻击者将瞄准电网 、石油和天然气供应商以及其他关键基础设施

　　关键基础设施可能成为攻击者 的主要目标。许多工业控制系统已有数十年历史 ，易受到攻击 。事实上 ，此前IBM X-Force观察到针对TCP端口 的对抗性侦察增加了2000%以上 ，这可能允许黑客控制物理设备并进行破坏操作。专家警告，准备好应对针对电网、石油和天然气供应商以及其他关键基础设施目标 的攻击。

　　攻击者将增加多因素身份验证（MFA）漏洞利用

　　多因素身份验证（MFA）曾被认为 是身份管理 的黄金标准 ，为密码提供了重要的后盾 。2022年发生了一系列非常成功的攻击，使用MFA旁路和MFA疲劳策略 ，结合久经考验的网络钓鱼和社会工程学，这一切都发生了变化 。攻击者将会增加多因素身份验证漏洞利用 。

　　勒索软件攻击将打击更大的目标并索取更多的赎金

　　勒索软件攻击在公共和私营机构激增 ，迫使受害者支付赎金 的策略已扩大到双倍甚至三倍的勒索。由于许多受害者不愿报案，没有人真正知道事情 是在好转还是在恶化。专家预计会有更多类似 的情况发生，勒索软件攻击会击中更大 的目标并索取更多的赎金。

　　攻击者将瞄准大型的云企业

　　数字化转型正在推动向公有云的大规模迁移 。这种趋势始于企业部门，并扩展到大型政府机构 ，创造了复杂的混合和多云环境的大杂烩 。应用程序的容器化加剧了恶意软件 的感染，今年我们看到了针对AWS云 的无服务器恶意软件的引入 。随着越来越多的数据转移到云上，应高度关注攻击者是否会瞄准主要的云超大规模应用程序 。

　　零信任将得到更广泛 的采用

　　零信任的原则自2010年就已出现，但仅在过去几年中 ，网络安全组织和供应商社区才接受最小特权的概念并不断验证防御 。此前 ，美国国防部宣布其零信任战略，这种方法得到了重大推动。随着黑客轻松地跨IT部门横向移动 ，组织希望实现防御现代化。专家预计零信任会得到更广泛的采用 。

　　首席安全官将获得更好 的个人保护谈判合同

　　2022年10月 ，优步前CSO乔·苏利文（Joe Sullivan）因掩盖2016年数据泄露事件被定罪，这在网络安全领域引发了不小 的冲击波 。刑事责任让高级安全领导者重新考虑他们在组织中 的角色。首席安全官或将被提供更多人身保护 的合同 。

　　网络保险的式微将增加企业 的财务风险

　　第一份网络保险政策 是在20多年前制定 的 ，但勒索软件攻击造成的恢复成本和业务损失呈指数级增长。事实上，大型医疗机构的损失通常超过1亿美元。因此 ，网络保险公司正在提高费率或完全退出该业务 。网络保险的可用性将继续枯竭 ，增加企业的财务风险 。

　　政府机构将对加密货币公司实施更严格 的控制

　　一系列违规行为 、市场价值 的重大损失和FTX加密货币交易所丑闻使加密货币世界在2022年陷入混乱 。寻求政府机构对加密货币公司实施更严格 的控制 ，以保护投资者 、打击洗钱和提高安全性。

　　组织将调整自身提供教育和认证计划 的方式

　　多数大型公司多年来一直提供网络安全意识培训 ，但似乎并没有奏效 。更糟糕的是 ，越来越难找到熟练的网络安全资源 。未来 ，组织将积极寻找改变自身提供教育和认证计划的方式 ，着眼于更积极地学习、职业道路规划和提高信息安全人员的技能 。

　　（作者：作者 ：安娜·德莱尼卡尔·哈里森 翻译：方正梁）