优惠活动种类繁多 破“4”后 的银行消费贷你会动心吗******
破“4”后 的银行消费贷你会动心吗 ？
春节成为各大银行推广个人消费贷款最佳窗口
即将到来的春节，不仅激发大家 的消费热情，也成为各大银行推广个人消费贷款的最佳窗口 。
北京青年报记者发现，2022年12月以来 ，很多银行推出种类繁多的个人消费贷款优惠活动 ，部分幸运客户可以在活动期间获得突破正常利率下限 的超低利率 ，目前市场最低的优惠利率 是招行闪电贷给出的3.2%。与此同时 ，国有大行 的最低利率在破“4”之后继续下调。
银行争相向优质客户发利率优惠券
近期招行推出闪电贷8周年大型优惠活动 。根据手机银行显示的信息 ，符合条件 的客户会收到一张6.6折 的利率优惠券 ，2023年1月4日至31日期间使用优惠券申请提款，年化利率低至3.7%起 。此外，招行还会在活动期间送出20万份现金红包 ，提供百台华为手机作为抽奖大礼，以吸引更多客户使用闪电贷。
据了解，3.7%并非此轮活动中招行给予客户 的最低利率 。读者刘先生表示 ，招行App显示自己闪电贷 的利率本来 是5.94% 。2023年1月初，客户经理打电话说可以申请闪电贷年利率3.2%的优惠券。2023年1月5日，刘先生使用优惠券贷款20万元 ，期限3年 ，年利率果真 是3.2%，而且还可以使用先息后本组合还款方式 ，前期还款压力很小。
据了解，招行闪电贷3.2% 的利率优惠券不能直接通过线上渠道获取 ，必须通过客户经理申请 。北京青年报记者昨日咨询招行东城区一家支行的客户经理 ，对方告知 ，前几天还可以申请3.2%的优惠券，但现在个人已经不能办理，只针对30人以上 的团体集体办理 。目前通过客户经理可以申请3.6% 的利率优惠券 ，需要在申请后7天内提款，且不能超过2023年1月底。
北青报记者发现，交行广东分行也于本月推出惠民贷新年专享福利 ，优质单位受邀客户首次成功授信，会收到一张年利率为3.6%的利率优惠券 ，突破了惠民贷3.85% 的利率区间下限。此外，惠民贷客户首次提交申请，可兑换2张5元支付贴金券，首次成功授信可获28天免息券和一张利率折扣券。
光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示 ，春节等重要节日是零售传统旺季，有助于带动消费类信贷需求 ，银行在年初积极发力消费信贷业务，也有“早投放 、早收益”方面的考虑。从趋势看，随着消费活动释放 ，国内就业和收入改善，消费者信心回暖，有助于带动消费信贷需求扩张。
并非所有人都能享受最优惠利率
尽管各家银行想方设法推广个人消费贷款，但贷款审批 的尺度并没有因此而放松，目前只有少数客户能享受到让人动心 的最低利率 。
北青报记者注意到，为防止消费者产生误解，各家银行的消费贷款广告会在最后加上提示：“产品利率以实际办理利率为准，如有疑问，请详询当地网点”“具体贷款利率和额度以审批结果为准” 。
“之前告诉我最低利率不会高于4% ，我正好想装修，就申请了20万元。结果最后批下来的利率超过了5% 。”市民张先生告诉北青报记者最近在某国有大行手机银行申请信用消费贷款的结果 。据了解，张先生 的情况并非个例。能享受到信用贷款最低利率 的都是各大银行白名单客户 的员工 ，他们通常在一些优质单位工作。此外 ，银行 的房贷客户 、代发工资客户也会在申请消费贷款时有优势。
某国有大行朝阳一家支行的客户经理表示 ，在该支行 ，最低利率只有优质单位的员工才可以办理 ，普通个人客户无法享受。现在都是系统审批，除了白名单上的优质客户，其他客户实际申请到的利率和额度会差异很大 ，很可能比最低利率高出一大截。
对很多消费者来说 ，最坏的情况并非没有享受到最低利率 ，而是连申请资格都没有 。有读者反映，自己看到银行消费贷款广告，兴冲冲地去线上申请了一把 ，结果发现连贷款资格都没有 。北青报记者选择一家平时没什么业务往来 的国有大行手机银行尝试申请该行 的消费贷款，页面显示“很遗憾你未能获得我行的申请额度”。
如何才能有额度呢？该行指出了三条路 ：一 是成为该行 的住房贷款客户 ；二 是提供房产抵押或其他有效担保 ，联系个贷中心办理其他贷款；三是在该行办理更多存款 、理财业务 。
国有大行下调消费贷款利率
北青报记者注意到 ，2022年下半年以来，多家国有大行下调了消费贷产品 的利率水平 。
2022年8月初 ，六大国有银行 的个人消费贷款利率下限均降至4%以下 。当时，对于符合条件 的优质客户 ，农行网捷贷年化利率低至 3.7% ，工行融 e 借年化利率最低 3.75%，交行惠民贷最低可享受年化3.85% 的利率 ，中行中银 E贷年化利率最低 3.9%，建行快贷年化利率最低 3.95% 。
一个月后 ，农行网捷贷年化利率最低降为 3.65%，工行融e借一年期年化利率(单利)低至3.7% 。
2022年7月 ，邮储银行邮享贷年化利率区间为3.7%-17.8%(单利)。8月下旬 ，该利率区间降为3.65%-17.2%(单利)。
不难看出 ，工行 、农行和邮储银行的个人消费贷款利率下限在2022年8月之后均下调了5个基点。
建行快贷的年化利率近期也出现下调 。建行北京市分行官方微信公众号最近接连三天发布推广文章“用钱，就选建行快贷” 。文章显示，目前建行快贷的年化利率最低为3.85% ，比之前 的3.95%下调了0.1个百分点。
建行宁波分行发布信息 ，全面介绍了建行四种个人消费贷款产品 的基本情况 。总体来看 ，线下受理的贷款产品比线上受理 的利率更低，额度更高。其中 ，薪实贷线下凭身份证、收入证明 、任职证明等申请 ，年化利率低至3.6% ，额度最高可贷100万元；建易贷线下受理、线上签约支用还款，年化利率也 是最低3.6% ，最高可贷100万元 。快贷全线上 、手机申请 、自动审批，年化利率最低3.85%，最高可贷20万元；随心贷线下核查身份、线上签约支用还款，年化利率最低3.99%，最高可贷100万元 。
周茂华分析指出，从大环境看 ，为应对国内经济下行压力，国内宏观政策逆周期调节，财政、金融政策发力 ，市场流动性保持合理充裕 ，市场利率中枢下移 ，自然带动消费贷等小额信用贷款成本下降。
监管强调要支持恢复和扩大消费
人民银行数据显示，2022年全年住户贷款增加3.83万亿元 ，较2021全年增量缩水约4万亿元。其中，以个人消费类贷款为代表的新增居民短期贷款同比少增0.76万亿元；以按揭贷款为代表 的新增居民中长期贷款同比少增3.33万亿元。
不过 ，今年金融机构一定会加大对个人消费类贷款 的投放。2023年1月4日召开的2023年中国人民银行工作会议提出 ，要加大金融对国内需求和供给体系的支持力度 。支持恢复和扩大消费 。
1月13日 ，银保监会召开2023年工作会议 。会议部署了今年九方面重点任务，排在首位的 是全力支持经济运行整体好转 ，把支持恢复和扩大消费摆在优先位置 。
银保监会此前召开 的党委(扩大)会议已提出相关具体举措 ，包括：优化消费金融产品服务 ，鼓励新能源汽车 、绿色家电等大宗商品消费，促进居住消费提升，为新型消费和服务消费提供信贷支持和保险保障。持续改善新市民金融服务，更好满足农村转移人口 、新毕业大学生等群体安居乐业需要。丰富金融产品供给 ，多渠道增加居民安全稳定 的财产性收入，改善居民家庭资产负债表，增强消费能力。
光大证券研究所金融业首席分析师王一峰认为 ，随着生产经营活动恢复，尤其 是线下消费复苏 ，消费类贷款 的信用扩张将提速。如果有进一步 的政策刺激 ，比如支持汽车和家电等产业链较长的行业，或者发放消费券、消费补贴，将使消费类贷款恢复速度更快 。
“2023年 ，消费金融贷款 的拓展将 是‘重头戏’。”建行信贷管理部相关负责人日前在投资者交流会上表示 ，2023年要加大力度拓展个人贷款，预计2023年无论 是住房金融还是消费金融都会回暖。
消费提示
消费者根据自身情况理性借贷
越来越低 的贷款利率 ，让不少动心的消费者跃跃欲试。业内人士提醒大家 ，一定要按需申请 ，量力而行 ，不要盲目借贷。
北京银保监局曾发布风险提示，提醒消费者要树立正确借贷观念，提高风险防范意识 ，养成理性消费习惯 ，弘扬勤俭节约美德 ，科学安排生活支出 ，做好开源节流 、量入为出 。树立负责任的借贷意识 ，不要过度依赖借贷消费。要明确自身贷款需求 ，根据需求确定是否需要贷款以及需要何种贷款。不要不计后果盲目借贷 、过度借贷 ，否则可能会使个人甚至家庭陷入困境 ；更不要选择“以贷养贷”“多头借贷”，避免因无力偿还而导致债台高筑 。
需要引起消费者重视 的是 ，消费信贷资金不能用于购买房产 、炒股、理财、偿还其他贷款等非消费领域 。据了解 ，银行如果在贷后管理中发现消费贷款被违规挪用 ，会提前收回贷款 。
本组文/本报记者 程婕 统筹/余美英
这群从大凉山走出 的女孩儿 ，希望用棒球改变命运******
四川省凉山彝族自治州美姑县千哈村，距离首都北京1755公里。在地图上，搜索不到前往千哈村的公共交通路线 。村子周边，围绕着一座座山 ，每一座都有着颇具神秘色彩的名字 。
这里 是阿余女子 的老家，有着近乎原始 的自然风貌 ，和大城市无法比拟的清新空气。但与此同时 ，险峻 的环境 ，也给当地人的生活平添诸多烦恼 。
阿余女子在老家 。受访者供图过河
3月中旬的四川，春意渐浓。而阿余女子现在居住的北京 ，还是有些凉意。
2019年 ，孙岭峰带领着强棒天使爱心小分队来到大凉山挑选学员 ，女子是帮他们带路的人。村里有些家长不会说普通话 ，女子还做起了彝语翻译 。这一切 ，孙岭峰都看在眼里。
孙岭峰曾 是棒球国手 ，参加过北京奥运会 。2015年，他创建了强棒天使棒球基地 ，基地坐落在北京，目前共有68个孩子 。基地的许多孩子们，原生家庭多少都有些问题 。
女子在老家。受访者供图。即使已经去过许多偏远地区接孩子，但那次 的大凉山之行还 是格外艰难 。一路上 ，山路曲折蜿蜒 ，多亏女子帮忙 ，小分队才能安全到达目的地 。
走山路 ， 是女子日常生活 的一部分 。她说每天上学 的路都好像在探险，全程都是盘山路，还要经过一条河 。如果遇到了雨天，上学 的路会变得愈发惊险。
女子家里有个妹妹，还有两个哥哥、两个姐姐 。两个姐姐都没上过学 ，现在在外地打工。女子身材瘦瘦高高的 ，说话声音不大，看起来很安静 。
她说：“我也想上大学，我也想走出大凉山。”
女子在老家 。受访者供图。2020年第二次走进大凉山，孙岭峰再次见到女子 。那时的女子已经14岁了 ，一般来说，基地不会接收年龄这么大 的孩子 。但孙岭峰还 是决定把她带回北京 ，因为他怕这么好的孩子，过几年就要告别校园嫁为人妇，“那样就毁了，一下就完了 。”
阿余女子再不用担心上学 的路上要过 的那条河 ，或许这一次 ，她迈过 的是人生中最重要的那条河。
朗诵
孙岭峰的棒球基地位于北京通州区，距离市区40公里 。此前 ，因为拆迁等原因，基地已经搬了三次家 。基地里男生宿舍和女生宿舍在不同区域 ，中间隔着个图书馆 。宿舍里 是统一的上下铺 ，衣柜和桌子也都是一样的 。
不同的 是男生 是铁架床 ，女生 是实木床 ，男生 的被褥 是简单的灰色条纹 ，女生 的却有漂亮的小碎花。女生宿舍 的储物柜里有毛绒玩具 ，墙上还贴了卡通墙贴 。孩子们每天上午补习文化课 ，下午练棒球。
棒球基地 的女生宿舍 。李霈韵 摄离开家乡之后，阿余女子看到了一个更大的世界。
3月12日 ，女子和其他9个小伙伴一起，登上了2022年杭州亚运会首批优秀音乐作品发布 的舞台。她们略显紧张地高声朗诵，和她们一起表演 的， 是国际知名钢琴演奏家郎朗。
这次孩子们 是乘飞机去的杭州 ，在机场 ，她们穿着统一的队服，排队前进，边走边忍不住好奇地东张西望。女子牵着年龄更小 的女队员 ，现在的她， 是女队 的领队 。
基地的25个女孩全部来自大凉山，孙岭峰给这支女子棒球队取名叫做索玛花队 。索玛花 ，就是彝语的杜鹃花，很多人也称之为映山红 。映山红 是一种喜阳的植物，在充足 的阳光下 ，会越长越好 。
棒球基地的女孩。李霈韵 摄按照孙岭峰 的计算 ，从把孩子接到基地 ，一直到她们进入社会，每个孩子平均要花费几十万 。“有男孩队伍了，如果再加个女孩队伍 ，成本绝对不 是1+1，而是1乘以N” 。
最开始，孙岭峰只 是有组建女队 的想法 ，但没有落实 。直到他走进大凉山。“到了那个地方，我真 的觉得 ，不能不做这事 。”孙岭峰说。
击球
到基地训练过一段时间后，阿余女子晒黑了些 ，相比于刚来的时候 ，脸颊上也多了点肉 。
女子在训练中。受访者供图而她在家乡的朋友们 ，有些同龄的女孩还在学习 ，但有些也已经走上了不同 的人生轨迹 。
近些年来 ，在国家扶贫工程 的帮助下，大凉山在快速发展当中 。但过往教育 的缺失 ，使得一些人在与外界交流时要困难许多，女子的家人就是这样。
她 的爸爸今年51岁，妈妈今年52岁。“我家里人没学上 ，就没有文化，啥都不懂 ，连个名字都不会写，出去跟有文化 的人谈不上来 。有文化了 ，才能有更好 的未来。”女子如是说 。
现在 ，她有希望成为家里最有文化 的人。由于比其他孩子年龄大 ，女子学的东西比别人要难。教练特意给她买了学习机 ，有时她会一个人在宿舍学习 。
阿余女子 。受访者供图而身为棒球女队的领队 ，女子说 ，自己想带着那帮“小 的”一起拿世界冠军 。
“我每天算着，我读大学 的时候爸爸妈妈可能几岁啦 。晚上睡不着的时候，就会算这些 。”
基地 的25个女孩 ，有些家境贫困 ，有些甚至家庭残缺 。她们走出大凉山 ，希望通过学习知识 、练习棒球改变命运。
当然 ，也有想家的时候 。住在一个宿舍的女孩们 ，如果有一个说想家了，可能也会勾起其他人 的乡愁 。她们会搂在一起，度过这样有些难过 的时光。而更多 的时候 ，她们笑在一起、闹在一起。
棒球基地 的女孩们。李霈韵 摄女子来到北京之后，姐姐曾给她写信，里面说 ：你学到知识一定要传到农村里来 ，祝你成为世界冠军 。
她告诉记者，姐姐的话 ，会一直印在她心里 。(作者 王昊)
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